« Achetez maintenant, payez plus tard » : voici comment éviter de vous réveiller des fêtes endetté jusqu’au cou

Source: The Conversation – in French – By Vivek Astvansh, Associate Professor of Quantitative Marketing and Analytics, McGill University

Quand arrive le temps des fêtes, on assiste à une hausse prévisible des dépenses, mais la façon dont les consommateurs les financent est en pleine évolution. Si les cartes de crédit dominaient autrefois les paiements en ligne, la popularité croissante des solutions « achetez maintenant, payez plus tard » (AMPPT) transforme la manière de gérer les dépenses à court terme.

AMPPT désigne un mode de paiement à court terme proposé par les détaillants au moment de l’achat. Le modèle le plus courant est le « payez en quatre versements » : au lieu de payer la totalité du montant, le client règle 25 % immédiatement, puis les 75 % restants en trois versements égaux, généralement prélevés automatiquement toutes les deux semaines.

Cette structure rend ce modèle relativement simple et peut donner l’illusion au consommateur de faire une bonne affaire.

En 2024, le modèle AMPPT représentait 5 % des transactions de commerce électronique, une proportion qui devrait augmenter de 58 % d’ici 2030. En comparaison, les cartes de crédit représentaient 20 % des transactions de commerce électronique en 2024, et cette part ne devrait augmenter que de 3 % d’ici 2030. [JG1]

Sachant que la moitié des consommateurs prévoit d’utiliser un plan AMPPT pour leurs achats de fin d’année, il est essentiel de bien comprendre de quoi il s’agit.

Au moment où les ménages se préparent à une nouvelle saison de dépenses liées aux fêtes, « Achetez maintenant, payez plus tard » apparaît sur de nombreuses pages de règlement, offrant commodité et flexibilité. Cependant, avant de choisir cette option, on doit avoir conscience de ses conséquences financières.

D’où vient l’attrait pour le mode AMPPT ?

Deux facteurs expliquent l’attrait des paiements différés. Premièrement, la valeur temporelle de l’argent donne à penser que les fonds disponibles maintenant ont plus de valeur que le même montant dans le futur. En réduisant les dépenses immédiates, on a l’impression d’avoir une plus grande marge de manœuvre.

De nombreux consommateurs croient que ce type de plan est toujours sans intérêt. Si c’est habituellement le cas pour le modèle en quatre versements, les plans de paiements mensuels en comportent souvent, et ceux-ci peuvent atteindre 35,99 %. Le taux annuel effectif global le plus élevé comparable pour les cartes de crédit est de 26 %.

Deuxièmement, les sociétés de prêt AMPPT, telles que Klarna, Affirm et Afterpay, effectuent généralement une simple vérification de solvabilité qui n’a aucune incidence sur la cote de crédit de l’emprunteur. Cette pratique a contribué à répandre l’idée que l’AMPPT s’adresse principalement aux personnes ayant un accès limité au crédit.

Or, dans la pratique, des consommateurs de tous les niveaux de revenus y ont recours. Ainsi, au Canada, 40 % des utilisateurs de plans AMPPT déclarent avoir des revenus élevés.

Un emploi aussi étendu n’est toutefois pas sans risques.

Quels sont les risques d’acheter maintenant et de payer plus tard ?

Ce modèle de paiement facile modifie la façon dont les gens évaluent leurs achats. Ses effets psychologiques peuvent encourager des dépenses excessives et entraîner des difficultés financières à long terme.

AMPPT peut inciter les consommateurs à considérer la gratification immédiate plutôt que la douleur différée du paiement, ce que j’appelle une mentalité « achetez maintenant, regrettez plus tard ».

Des études ont montré que le recours au modèle AMPPT augmentait la fréquence et le montant des achats. Cet effet est plus marqué chez les personnes sensibles à la publicité, à faible revenu et chez les jeunes.

Plus inquiétant encore, les utilisateurs du paiement différé s’exposent à des frais de découvert, à des intérêts sur leur carte de crédit et à des pénalités de retard plus élevés que les non-utilisateurs. Les risques de dépenses excessives augmentent pendant la période des fêtes, mais les revenus ne suivent pas, ce qui peut entraîner un endettement.

Cinq points à retenir

Avant d’opter pour le paiement différé, les consommateurs devraient s’assurer de réfléchir à ce qu’ils acceptent. Voici cinq points à prendre en compte pour utiliser ces services en toute sécurité et éviter les pièges courants.

1. Les modes de paiement par versements portent différents noms. Il n’est pas toujours écrit « Achetez maintenant, payez plus tard ». Lisez attentivement les conditions générales pour ne pas vous laisser induire en erreur par la terminologie marketing.

2. Le modèle AMPPT peut entraîner une superposition de prêts. Lorsque les paiements sont prélevés sur une carte de crédit, vous empruntez en réalité deux fois et vous vous exposez à un double risque. Si un prélèvement automatique échoue, les frais de retard peuvent être importants. Ne vous laissez pas tromper par l’affirmation « vous ne paierez jamais d’intérêts ni de frais de retard ».

3. Les gouvernements demandent de plus en plus aux sociétés qui ont recours au paiement différé d’effectuer une enquête de solvabilité et de signaler les mauvais payeurs aux autres institutions financières et aux gouvernements. Par conséquent, l’affirmation « votre cote de crédit ne sera pas affectée » n’est peut-être plus valable.

4. La protection des consommateurs est inégale. On ignore quelle agence gouvernementale (quand il y en a une) supervise les plaintes relatives au paiement différé. Tant que la réglementation n’aura pas été entièrement élaborée et appliquée de manière cohérente, vous êtes seul responsable de votre sécurité financière.

5. Le modèle AMPPT augmente le nombre d’entreprises qui manipulent vos données. Avec les cartes de crédit, une seule institution financière gère la transaction. Avec le paiement différé, les consommateurs peuvent faire leurs achats chez de nombreux détaillants en passant par différents fournisseurs d’AMPPT. Il peut être difficile de savoir quel fournisseur a traité quel achat, ce qui complique la gestion des litiges liés aux frais de carte de crédit non reconnus.

Trois questions à vous poser avant d’accepter un plan AMPPT

Le modèle AMPPT peut être utile, mais ne convient pas à tout le monde ni à tous les achats. Posez-vous les questions suivantes pour déterminer si ce type de paiement correspond à vos habitudes financières et à vos objectifs à long terme :

1. Qui offre le prêt ? Consultez la foire aux questions et les politiques de paiement du fournisseur. Comparez les entreprises telles que PayPal, Affirm, Afterpay et Klarna. Des réponses floues et peu claires sont le signe d’un manque de transparence et vous devriez éviter d’avoir recours à une telle entreprise.

2. Achetez-vous des produits de manière impulsive et avez-vous une faible discipline financière ? Si c’est le cas, soyez conscient des risques liés au paiement différé, qui peut accentuer l’impulsivité.

3. Le renforcement de vos connaissances financières améliorerait-il votre prise de décision ? Si oui, envisagez de vous abonner à des ressources fiables en matière d’éducation financière avant d’utiliser de façon régulière le paiement différé.

Le modèle AMPTT est une innovation technologique financière. Si on y a recours de manière responsable, il peut aider à maintenir des liquidités. Cependant, si on l’adopte sans réfléchir, il peut conduire à un surendettement. À l’approche des fêtes, une démarche éclairée vous permettra de profiter de ses avantages tout en évitant ses risques.

Vivek Astvansh ne travaille pas, ne conseille pas, ne possède pas de parts, ne reçoit pas de fonds d’une organisation qui pourrait tirer profit de cet article, et n’a déclaré aucune autre affiliation que son organisme de recherche.

– ref. « Achetez maintenant, payez plus tard » : voici comment éviter de vous réveiller des fêtes endetté jusqu’au cou – https://theconversation.com/achetez-maintenant-payez-plus-tard-voici-comment-eviter-de-vous-reveiller-des-fetes-endette-jusquau-cou-272012